50대 고객님께서 건강하실 때 보험료가 아깝다는 생각에 실손보험 해지하셨다가 당뇨 진단으로 다시 유병력자 실손보험(=유병자 실손보험, 간편 실손보험)에 가입하신 안타까운 사연을 읽어보세요.
이 글은 보험대리점 ㈜인스밸리의 대표 상담 사례를 바탕으로 소정의 홍보비를 받고 작성되었습니다.
✅ 이런 분이라면, 꼭 읽어보세요
- 병원 방문이 적다고 실손보험 보험료 아깝다고 생각하셨던 분
- 당뇨, 고혈압 등 병력으로 일반 실손보험 가입이 어려운 분
- 유병자 실손보험에 대해서 알고 싶으신 분
핵심용어 정리
본 글을 읽기 전에 알아야 할 핵심용어입니다.
- 실손보험(실비보험): 병원 진료·치료 후 국민건강보험이 부담하지 않은 금액, 즉 본인이 실제로 지출한 의료비를 보장받는 보험입니다.
👉 실손보험 더 궁금하시면, 실손보험 보장구조 설명글도 읽어보세요. - 유병자: (=유병력자)
과거 또는 현재에 당뇨, 고혈압, 심혈관질환 등 특정 질병의 진단 또는 치료 이력이 있는 사람을 말합니다. - 유병자 실손보험: (=유병력자 실손보험, 간편실손보험)
경증 만성질환이나 치료 이력이 있는 유병력자가 가입할 수 있도록 심사 기준을 완화한 실손보험입니다. 일반 실손보험보다 보장 범위는 좁고 보험료는 높지만, 병력이 있어도 가입 가능한 전용 상품입니다. - 만성질환: 보통 3개월 이상 지속되며 완치보다는 약물 복용·생활습관 개선 등으로 장기 관리를 필요로 하는 질환을 말합니다. 대표적으로 당뇨, 고혈압, 고지혈증 등이 있습니다.
- 경증 만성질환: 만성질환 중에서도 증상이 가볍고, 약물 처방 혹은 생활습관 개선만으로 충분히 관리 가능한 상태로 입원·수술 등 추가 치료가 필요 없는 상태를 말합니다.
상담신청 내용요약
| 구분 | 요약 정보 |
|---|---|
| 연령·직업 | 57세, 제조업 현장 근무 |
| 기존 보험 이력 | 종합건강보험(1세대 실손, 뇌·심장 진단비) → 2년 전 해지 |
| 병력 | 1년 전 당뇨 진단(당뇨 경구약 복용 1년), 입원·수술 無 |
| 상담일 | 2025년 5월경 |
| 요청 | 실손보험 가입 가능 여부 확인 |
“가입했던 보험을 2년 전 해지했습니다. 당시엔 건강에 자신이 있어서 그런지 보험료가 아깝더라구요.
57세 남성 고객님
그런데 최근 당뇨 진단 후 건강 악화가 되어 실손보험 가입이 다시 필요하다는 생각이 들면서 후회가 되더군요.
병력이 있지만 다시 실손보험 가입이 가능할까요?
당부의 말
보험을 투자로 오해하지 마세요.
본 사례처럼 보험을 투자로 오해하면, 건강할 때 보험료를 낭비라고 여겨 보험을 해지하는 실수를 하게 됩니다. 독자분들은 해당 고객님의 실수를 반복하시지 않길 바라는 마음을 담아 본 내용을 작성했으니 꼭 읽어보셨으면 좋겠습니다.
보험은 투자 상품이 아닙니다.
보험은 예측할 수 없는 우연한 사고와 막대한 비용을 함께 나누기 위한 제도입니다.
보험료를 ‘원금’으로, 보험금을 ‘수익’으로 생각하는 대신,
보험료는 위험 대비 비용, 보험금은 사고 발생 시 손해 보상이라고 이해해야 합니다.
실제로 보험금을 거의 받지 않았다는 이유만으로 보험을 해지해선 안 됩니다.
건강할 때 의료비 지출이 적다고 실손보험을 해지하는 것은 소화기를 한 번도 사용하지 않았다고 치워버리는 상황과 유사합니다. 우리가 만에 하나의 화재를 대비해 소화기를 비치하듯, 갑작스러운 질병이나 사고로 인한 의료비를 대비하기 위해 실손보험을 유지하는 것이 필요합니다.
🔒 독자 여러분도 이 사례를 통해 “보험은 남는 장사”가 아니라 “위험으로부터 나를 지키는 필수 안전망”임을 꼭 기억하시길 바랍니다!
실손보험, 섣부른 해약 금지
실손보험은 보험 가입 니즈가 있는 고객에게 가장 먼저 권하는 보험으로, 전문가들이 모두 우선적으로 가입을 권장하는 상품입니다. 암보험, 2대질환보험, 수술비 보험 등 다른 건강보험에 비해 보장 범위가 매우 넓기 때문입니다. 실손보험 하나만이라도 가입해 두면 병원 치료(수술·입원·통원·투약 등)로 인한 의료비 걱정을 줄일 수 있으니, 가능한 해약하지 않는 것을 권유드립니다.
예외상황: 국민건강보험료조차 납부하기 힘들 정도로 경제적으로 어려운 상황이라면 이야기가 다릅니다. 이 경우에는 국민건강보험 가입을 우선 유지하고, 실손보험은 해지하는 것이 바람직합니다.
(주)인스밸리 제안
고객님은 당뇨 이력으로 일반 실손보험 가입이 어려운 상태였습니다.
하지만 병력 심사 기준을 검토한 결과,
당뇨약 복용만으로 건강관리가 되시는 상태로 경증 만성질환자이시기에
유병력자 실손보험(=유병자 실손보험) 상품으로는 가입이 가능한 것으로 확인되어
해당 상품 가입을 권유해드렸습니다.
👉 유병력자 실손보험의 주요 내용 및 세부 보장에 대해 궁금하시다면,
손해보험협회의 유병력자 실손보험 안내 페이지도 방문해보세요.
고객님 질문
Q. 당뇨가 있는데, 실손보험 가입이 가능한가요?
답변: 가입이 어렵습니다.
실손보험은 가입심사가 매우 까다로운 보험으로 당뇨, 고혈압, 고지혈증 등의 만성질환자는 가입이 어렵습니다.
다만, 고객님의 경우, 일반 실손보험은 가입이 불가능하지만, 경구용 당뇨약 이외의 별다른 수술이나 입원 이력이 없으시기 때문에 유병자 실손보험으로는 가입이 가능하십니다.
Q. 유병자 실손보험과 일반 실손보험의 차이점이 무엇인가요?
답변: 가입심사 조건, 보장범위, 보험료 차이가 있습니다.
일반 실손보험은 무병력을 전제로 엄격한 심사를 거쳐야 가입할 수 있습니다. 반면, 유병자 실손보험은 당뇨·고혈압 등 기존 병력이 있는 분도 가입할 수 있도록 심사를 완화한 상품으로 일반 실손보험에 비해 보장범위가 상대적으로 좁고, 보험료가 높습니다.
Q. 유병자 실손보험의 보험료는 일반 실손보험에 비해 많이 비싼가요?
답변: 네. 비쌉니다.
보험료는 개인별 병력과 가입 조건에 따라 차이가 크므로, 일반화해서 말씀드리기 어렵기에 고객님의 상황(57세, 남성, 당뇨 병력)에 한해서 답변드리겠습니다. 고객님의 경우, 유병자 실손보험의 보험료가 일반 실손보험에 비해 약 33% 높은 수준으로 확인됩니다.
Q. 건강 회복 후 일반 실손보험 가입 가능한가요?
A. 네, 가능합니다.
당뇨 완치 판정이후 아무 병력없이 오랜 기간 경과된 시점에 일반 실손보험 가입을 고려해보실 수 있습니다. 다만, 일반 실손보험 가입시 알릴의무(고지의무)를 통해 가입심사 과정이 필요한데, 보험사별로 심사기준이 다를 수 있다는 점 주의바랍니다.
비교: 유병자 실손보험 vs 일반 실손보험
간단하게 비교표를 작성해보았습니다.
| 구분 | 유병자 실손보험 | 일반 4세대 실손보험 |
|---|---|---|
| 가입 심사 | 간소화 (경증 만성질환자 가입 가능) | 매우 엄격 |
| 보험료 | 31,218원 일반 실손보험 대비 약 33% 비쌈 | 23,414원 |
| 보장내용 | 일반 실손보험 대비 보장 범위 좁음 * 약제비 보장 ❌ * 3대 비급여 항목 보장 ❌ | |
| 자기부담률 | 급여: 30% 비급여: 30% | 급여: 20% 비급여: 30% |
| 최소 자기부담금 | 입원: 10만원 통원: 2만원 | 입원: 없음 통원: 최대 3만원 |
※ 위 표의 보험료는 57세 고객님의 보험료입니다. 실제 보험료 산출에 쓰인 보험상품 가입설계서들은 하단 이미지를 참고하시기 바랍니다. 가입설계서는 부득이 숨긴 부분이 있으니 양해 부탁드립니다. 보험업무광고 규정상 보험회사명, 상품명, 이니셜, 개인정보는 공개할 수 없습니다.
※ 보험료는 성별, 연령, 직업, 건강상태, 보험사 상품 등에 따라 달라질 수 있으며, 모든 고객에게 동일한 결과가 적용되지는 않습니다.
상담결과
보험대리점 (주)인스밸리에서는 여러 보험사의 유병력자 실손보험을 비교하여 고객님께 유리한 상품을 추천해드렸고, 고객님은 해당 유병력자 실손보험에 가입하셨습니다.
“유병력자 실손보험이라도 가입이 가능해 정말 다행입니다.
57세 남성 고객님
운동과 식이요법을 열심히 해서 단기간 내에 당뇨 완치 후 일반 실손보험으로 갈아타는 것이 목표입니다.
추가 레슨: 보험 해지 대안
기존 가입한 보험도 보장범위를 줄여서 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
무작정 해지하지 마시고, 해지와 유지의 타협지점을 잘 찾아보세요.
이번 상담사례는 고객님께서 종합건강보험을 해약하기 전에 전문가와 상담을 받으셨다면, 더 올바른 판단으로 불필요한 손해를 줄일 수 있었을 것이라는 아쉬움이 남습니다.
종합건강보험을 아예 해지하는 대신 다음과 같은 방법을 사용할 수 있었습니다.
① 담보 보장 축소 또는 제거
기존 보험 계약도 내용 변경이 가능합니다. 이를 배서라고 합니다. 불필요하거나 비용 부담이 큰 특정 담보만 골라 축소하거나 제거할 수 있습니다.
다음은 담보 보장 축소의 예시입니다.
- 심근경색 진단금 보장 축소(가입금액: 3천만원 -> 1천만원)
- 입원일당 보장 축소(가입금액: 5만 원 → 3만 원)
② 실손전환제도 활용
초기 1~2세대 실손보험 가입자는 최신 4세대 실손보험으로 전환해 보험료를 낮출 수 있습니다. 다만, 4세대 실손보험은 자기부담비율 증가 등 보장이 약해지는 점을 유의해야 합니다.
👉 더 궁금하시다면, 4세대 실손보험 전환 상담사례글도 한번 읽어보세요.
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전문가와의 상담을 통해 다양한 대안을 파악하시면 보다 나은 선택을 하실 수 있습니다.
궁금하신 점이 있으시면 언제든 문의 주세요.
📚유병력자 실손보험 더 알아보기
👉 자세한 설명은 유병력자 실손보험 관련 글을 읽어보세요.
📚건강 정보 더 알아보기
만성질환이 있으시다구요?
만성질환의 근본 원인인 내장지방을 줄이신다면, 건강 개선이 될 수도 있어요.
👉 만병의 근원: 내장지방과 인슐린 저항성 글도 한번 읽어보세요.
※ 상기 내용은 인스밸리 보험대리점(보험설계사)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
※ 보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.
※ 보장내용은 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.
※ 유병자보험은 회사별 인수기준에 따라 가입이 거절될 수 있습니다
※ 위의 글은 인스밸리 보험대리점으로부터 소정의 광고비(원고료 등)를 지급받아 작성하였습니다.
※ 보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 과정에서
① 질병이력, 연령증가 등으로 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
② 가입 상품에 따라 새로운 면책기간 적용 및 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.
※ 인스밸리 보험대리점 (대리점등록번호: 2001048405)
※ 본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
인스밸리 준법감시필 제 2507-광고-0152(2025.07.24 ~ 2026.07.23)
