보험 가입 시 자주 접하는 갱신형, 비갱신형은 보험료 납입 방식의 차이로 보험료와 보장 유지에 직접적인 영향을 미치는 중요한 구조입니다.
이 글에서는 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 개념을 정확히 짚고, 각 구조의 장단점과 선택 기준을 알기 쉽게 정리해드립니다.
🔄 갱신형 보험
갱신형 보험은 짧은 보장기간(예: 1년, 3년, 5년 등)을 가지며, 해당 기간이 끝나면 계약을 갱신하는 구조입니다. 이 갱신 시점마다 보험료를 새로 산정하며, 이를 갱신주기라고 부릅니다.
- 만기 시점까지 반복적으로 보험료 갱신이 이루어집니다. 보험료는 각 갱신 시점의 가입자 나이와 위험률을 반영해 결정됩니다.
- 초기 보험료는 저렴하지만, 나이가 증가할수록 보험금 지급 위험이 커져 보험료도 함께 인상되는 구조입니다. 특히 고령기에 가까워질수록 보험료 부담이 급격하게 늘어날 수 있습니다.
💡 가입 팁: 보험설계서(제안서)에서 “갱신 보험료 예시표”를 꼭 확인하고, 특히 60세 이후 예상 보험료를 체크하세요. 현재는 감당 가능해도, 미래에는 어려워질 수 있습니다.
💡 Q. 왜 나이가 들수록 보험료 인상이 매우 급격해질까요?
보험사고 위험이 높아지기 때문입니다.
특히 60세 이상 고령층부터는 보험사고 확률(예: 암 발병률, 입원율 등)이 급격히 높아집니다. 그래서 해당 연령대의 보험료가 매우 높습니다.
📘 비갱신형 보험
- 가입 시 정한 보험료가 만기까지 동일하게 유지되는 구조입니다.
보험사는 보험상품 개발 시점에 수학적/통계적 모델링을 통해 보험기간 전체에 걸친 위험률 추세와 자금운용 수익률을 예측하고, 이를 바탕으로 납입기간 동안의 보험료를 산정합니다. - 납입기간이 보통 보험기간보다 짧습니다.
일정 기간(예: 10년납, 20년납, 30년납)만 보험료를 납입하고, 그 이후에도 보장은 계속 유지되는 형태가 많습니다.
📌 비갱신형 vs 갱신형 비교
※ 보험다모아: 생명보험협회와 손해보험협회가 함께 운영하는 공신력 있는 보험상품비교 플랫폼
| 항목 | 갱신형 | 비갱신형 |
|---|---|---|
| 보험료 구조 | 일정 주기마다 변동 | 가입 시 고정 |
| 보험기간 | 갱신주기(1, 3, 5년) 단위 갱신 | 갱신 없음 |
| 납입방식 | 전기납 | 기간납입(예: 10년, 20년, 30년납) 또는 전기납 |
| 보험료 변동 | 갱신시 변동 | 변동 없음 |
※전기납: 보험기간 전체에 걸쳐 보험료를 납입하는 방식으로, 보험기간과 납입기간이 동일합니다.
✅ 어떤 방식이 더 유리한가요?
일방적으로 어떤 방식이 더 유리하다고 단정짓긴 어렵습니다. 각자의 성향과 재정 상황에 따라 선호하는 보험이 달라질 수 있기 때문입니다.
이건 마치 자금 대출 시 변동금리와 고정금리 중 어떤 방식이 고객에게 더 유리한지 선뜻 대답하기 어려운 이유와 같습니다.
💬 결론: 해당 보험을 본인 사정에 맞게, 본인에게 필요한 만큼 가장 오래 잘 유지할 수 있는 방법이 무엇인지 잘 고민해보세요.
💬 실전 적용
이제 현실적으로 어떤 사람에게 어떤 보험 구조가 적합할 수 있을지 예시를 통해 살펴보겠습니다.
- 직장인 A씨는 행복하고 안정적인 노후를 보내길 원합니다. A씨는 젊을 때 보험료를 다 납입하고 노후를 편안히 보내기 위해 20년납 비갱신형 보험을 선택했습니다.
- 자영업자 B씨는 투자실력이 상당하며, 유동성을 중시하게 생각합니다. B씨는 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 선택했습니다. 절약한 보험료는 개인연금과 투자로 운용하고 있습니다. B씨는 보험사의 자금 운용 실력보다 본인의 투자 실력이 더 낫다는 판단을 하고 있습니다.
📎 더 알아두면 좋아요
💬 Q. 실손보험은 갱신형 보험만 있나요?
A. 네, 실손의료보험은 갱신형으로만 운영됩니다. 이는 의료비 손해율이 매우 불안정하고 해마다 변동성이 크기 때문입니다. 보험사는 실손보험의 위험률을 1년 단위로 다시 산정하여 보험료를 조정하므로, 매년 갱신되는 구조를 가질 수밖에 없습니다.
👉 실손보험에 대해서 더 알고 싶다면? 실손보험 핵심정리 글을 읽어보세요.
💬 갱신형 유리한 보험 상품이 있어요.
보험사고 위험률이 예측치보다 점점 낮아지는 보험상품의 경우, 갱신형이 비갱신형보다 납입 보험료가 적다는 점에서 유리합니다.
반대로 위험률이 점점 높아지는 보험상품의 경우, 갱신형이 불리할 수 있습니다.
- 정기보험 → 갱신형 유리
의학 기술의 발전으로 인해 사망 위험률이 점차 감소하고 있기 때문입니다. - 암보험 → 갱신형 불리
평균 수명 연장으로 고령 인구가 증가하면서 암 발병 위험률이 높아지고 있기 때문입니다.
※ 본 내용은 참고자료에 언급된 [손해보험학습센터] 보(保)통(通)부부-ep4. 왜 내 보험료가 자꾸 올라가죠? (갱신형 VS 비갱신형)에 나온 내용입니다.
Q. 갱신형 보험은 보험 가입 후 유지 중 건강이 나빠지면 갱신이 안 되나요?
A. 대부분의 갱신형 보험은 건강 상태가 악화되어도 자동 갱신됩니다.
다만, 일부 상품에서는 갱신 거절 조건이 약관에 포함될 수 있으므로, 반드시 갱신 조건을 사전에 확인하는 것이 중요합니다.
💬 하나의 보험계약 내에서 일부 담보만 갱신형인 경우도 있어요
하나의 보험계약에 여러 담보가 포함될 수 있는데, 어떤 담보는 갱신형, 어떤 담보는 비갱신형일 수 있습니다.
보험담보란?
‘담보’는 보장 항목을 의미하며, 흔히 ‘특약’이라고도 부릅니다.
예를 들어 암보험은 ‘암 진단금’, ‘소액암 진단금’ 같이 여러 보장 항목이 있는데, 각각의 보장 항목이 담보입니다.
‘갱신형 보험’은 담보 대부분이 갱신형인 보험을, ‘비갱신형 보험’은 담보 대부분이 비갱신형인 보험을 지칭하는 약칭입니다.
👉보험 담보에 대해 더 자세히 알고 싶다면? 다음 보험담보 설명글을 읽어보세요
Q. 어떤 담보가 갱신형으로만 제공되나요?
위험률 예측이 어렵거나 급변할 가능성이 있는 담보는 대부분 갱신형으로만 운영됩니다.
의료 신기술 보장하는 담보가 대표적인 예입니다. 해당 담보는 치료기술의 발전에 따라 의료비 변동폭이 크고, 보험금 지급 리스크가 커 향후 손해율 예측이 어렵습니다.
예를 들어, 표적항암약물허가치료비 담보의 경우, 상품 출시 초기에는 갱신형으로만 운영되었으나, 점차 보험사의 위험률 예측 능력이 개선되며 최근에는 비갱신형으로도 일부 제공되고 있습니다.
📚 참고자료
금융감독원과 손해보험학습센터에서 발행한 자료는 공신력 있는 공식 정보입니다.
GLSignal은 이처럼 믿을 수 있는 출처를 바탕으로 독자에게 정확하고 유익한 보험 정보를 전달하기 위해 노력하고 있습니다.
- [손해보험학습센터] 보(保)통(通)부부-ep4. 왜 내 보험료가 자꾸 올라가죠? (갱신형 VS 비갱신형)
(링크: [하단 첨부파일]) - [금융꿀팁 200선] 보험 가입 전 필수 체크포인트 5가지 (금융감독원 2017.3.1 보도자료)
(링크: [문서뷰어] [카드뉴스])
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갱신형·비갱신형 보험 구조는 다양한 전문가와 소비자의 경험을 통해 폭넓게 설명되고 있습니다. 아래 글들을 참고해보시면, 본문과는 또 다른 시각에서 이해를 확장해볼 수 있습니다.
- [인스밸리] 갱신 비갱신 무해지 상품 선택방법 (Fn Insurance 2019년 7월호)
- [한화생명 블로그] 보험가입 시 체크해야 할 갱신형 VS 비갱신형의 차이점과 특징
- [네이버페이] 갱신형과 비갱신형, 어떤 차이점이 있나요?
