보험입문: 보험담보와 보험설계

보험담보는 보험을 구성하는 가장 기초적인 단위입니다.
보험설계는 이 담보들을 선택하고 조합해 보장 구조를 설계하는 과정입니다.
이 글에서는 담보란 무엇인지, 보험설계 시 계약자가 담보의 어떤 세부사항을 확인해야 하는지를 설명해드립니다.

🔍 ‘담보(擔保)’ 한자 풀이

한자	뜻
담(擔)	짊어질 담: 짐을 지다, 책임을 지다
보(保)	지킬 보: 지키다, 보호하다, 보장하다

즉, ‘담보’는 어떤 위험이나 책임을 대신 지고 지켜주는 것을 의미합니다.

🛡 보험담보

보험에서 ‘담보’는 보험회사가 책임지고 보장해주는 항목을 말합니다.

즉, 특정 보험사고가 발생했을 때, 어떤 상황이면, 보험회사가 무엇을 보장하는지를 나타내는 조항입니다.

아래는 실제 보험상품에서 흔히 볼 수 있는 담보 예시입니다.

담보명	보장 내용
암진단비	암 진단 시 보험금 지급
뇌출혈진단	뇌출혈 진단 시 보험금 지급
입원일당	병원 입원 시 하루당 일정 금액 지급
상해수술비	사고로 수술 시 보험금 지급

📦 보험상품 담보구성

보험상품은 비슷한 유형의 사고나 위험을 하나의 계약 안에서 함께 보장할 수 있도록, 관련된 담보들을 조합해 구성됩니다. 소비자는 이 중 본인에게 필요한 담보만 선택하여 가입하게 됩니다.

최근에는 소비자의 보장 필요에 따라 다양한 담보를 선택할 수 있도록 구성된 종합형 보험상품들도 활발히 출시되고 있습니다.
아래는 대표적인 보험상품 유형과 그 담보 구성 예시입니다.

화재보험 → 화재, 누수, 풍수해 담보 등 건물에 발생할 수 있는 사고 관련 보장
종합건강보험 → 암, 뇌, 심장, 입원, 수술, 실손의료비 담보 등 다양한 질병·상해 관련 보장을 하나의 상품으로 구성
간병종합보험 → 간병인, 장기요양(LTC), 치매 담보 등 간병 관련 위험을 종합 보장

🛠 보험설계와 보험설계사

보험설계는 다양한 담보 중에서 계약자가 원하는 항목을 선택하고 조합하여 계약을 체결하는 과정입니다. 하나의 종합보험상품만으로 필요한 보장을 충족할 수 있는 경우도 있지만, 상황에 따라 여러 개별 보험상품을 조합해야 할 수도 있습니다.
즉, 담보는 보험설계의 핵심 단위가 되며, 보험계약에 어떤 담보를 넣느냐에 따라 보장범위와 보험료가 달라집니다.

이 과정을 도와주는 사람이 바로 보험설계사(보험 모집인)입니다.
보험설계사는 보험사의 상품을 소개하면서도, 계약자 입장에서 가장 합리적인 선택을 도와주는 중개자 역할을 합니다. 즉, 보험설계는 단순히 가입만 돕는 것이 아니라, 고객의 필요에 맞는 보장을 함께 설계하는 전문적인 과정입니다.

보험계약자는 보험설계 시 다음과 같은 결정을 하게 됩니다:

어떤 담보를 선택할까?
- 보험상품에는 여러 개의 담보가 포함되어 있으며, 이 중 일부는 보험사가 지정한 필수담보로 반드시 가입해야 합니다.
- 나머지 선택담보는 계약자가 필요에 따라 추가할 수 있으며, 어떤 위험(예: 암, 뇌출혈, 입원 등)을 보장받을지 결정하게 됩니다.
담보별 상세 설정은 어떻게 할까?
- 각 담보에 대해 가입금액이나 보장기간을 어떻게 설정할지 결정해야 합니다.
- 예를 들어, 암 진단비 담보의 경우 ‘가입금액 3천만 원’으로 설정하면, 암 진단 시 해당 금액이 정액으로 지급됩니다.
- 또한, 갱신형/비갱신형 여부도 선택해야 합니다.

👉 갱신형/비갱신형에 대해서 잘 모른다면, 갱신형 비갱신형 비교 글을 읽어보세요.

📑 담보 보장내용 확인방법

담보 내용을 파악할 때는 보험설계사의 도움을 받는 것이 일반적입니다. 보험설계사는 설계 단계에서 가입제안서를 제공합니다. 이 문서를 통해 각 담보의 보장내용과 예상 보험료를 미리 확인할 수 있으며, 가입 여부를 결정하는 데 중요한 참고 자료가 됩니다.

계약자가 더 자세히 알고 싶다면, 가입제안서를 살펴보고, 세부 내용이 궁금하다면 상품설명서와 보험약관까지 확인해보는 것이 좋습니다.

문서종류	주요 내용
가입제안서	* 담보별 보장내용 요약정보 * 담보별 예상 보험료
상품설명서	* 담보별 구체적인 안내 제공: 보장내용, 보험금 지급 요건, 보장 제외사항 등
보험약관	* 담보별 상세한 규정 제공: 담보 정의, 보장 조건, 지급 제외 조항, 실손보상/중복보상 여부 등

이러한 문서를 통해 각 담보의 주요 항목들을 확인할 수 있습니다:

항목	설명
보장내용	어떤 상황에서 어떤 보장을 받을 수 있는지 규정
보장한도	계약자가 담보에 설정할 수 있는 보험금 한도 (예: 암진단비 2억원 한도)
실손보상	실제 손해액만큼 보상하는지 여부 * 실손형 담보: 실제 비용만 지급 (예: 상해급여, 질병급여) * 정액형 담보: 고정 금액 지급 (예: 암진단금)
중복보상	동일 담보가 여러 보험에 가입된 경우 보상이 중복 가능한지 여부. 일부 담보는 ‘이익금지원칙’에 따라 비례보상 적용됨.